Jūsų santaupos gali gauti didesnę grąžą, bet tik tam tikruose bankuose


Guido Mieth | DigitalVision | Getty Images

Bankai pradeda mokėti didesnę grąžą už jūsų grynuosius pinigus – tai gera žinia taupantiems, kurie matė, kad jų atsargos nyksta dėl siaubingo žemų palūkanų normų ir didelės infliacijos derinio.

Tačiau kai kurie bankai juda greičiau nei kiti. Kai kurios, ypač tradicinės plytų ir skiedinio parduotuvės, kurį laiką gali nepajudėti.

Remiantis „Bankrate“ duomenimis, nuo balandžio vidurio mažiausiai 10 bankų padidino palūkanų normas savo didelio pajamingumo taupomoms sąskaitoms arba pinigų rinkos indėlių sąskaitoms.

Tai apima: „American Express National Bank“, „Barclays Bank“, „Capital One“, „CIT Bank“, „Colorado Federal Savings Bank“, „Discover Bank“, „Luana Savings Bank“, „Marcus by Goldman Sachs“, „Sallie Mae Bank“ ir „TAB Bank“, teigia „Bankrate“. Keletas kitų padidino derlių anksčiau 2022 m.

Įkainiai vis dar gana žemi – nė vienas dar nemoka daugiau nei 1%. Remiantis „Bankrate“ duomenimis, dauguma jų svyruoja nuo maždaug pusės procento iki 0,80%.

Tačiau pagal „Bankrate“ vyriausiojo finansų analitiko Grego McBride’o teigimu, didžiausio pajamingumo sąskaitos moka apie 10 kartų daugiau nei šalies vidurkis, kuris yra 0,06 proc.

Tikėtina, kad vartotojų grąža nuolat didės, nes Federalinis rezervas ir toliau augs padidinti bazinę palūkanų normą infliacijai pažaboti. Centrinis bankas sumažino šią palūkanų normą iki žemiausio lygio pirmosiomis Covid-19 pandemijos dienomis, kad padėtų paskatinti ekonomiką.

„Jei Fed bus toks agresyvus, kokio tikimasi, didžiausio pajamingumo taupomosios sąskaitos vėliau šiais metais gali būti išvalytos 2 proc.“, – sakė McBride’as.

„Tai vienintelė vieta finansų pasaulyje, kur gausite nemokamus pietus su didesne grąža be didesnės rizikos“, – pridūrė jis. – Tai grynas padažas.

Avarinės padėties taupymas

Guido Mieth | DigitalVision | Getty Images

Finansų patarėjai dažnai rekomenduoja taupantiems savo skubios pagalbos lėšas laikyti tokio tipo sąskaitose. Lėšos yra saugios (indėliai yra apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos) ir likvidžios (jomis galima naudotis bet kuriuo metu).

Taupytojai turėtų stengtis, kad kelių mėnesių buitinės išlaidos būtų po ranka netekus darbo ar kito nenumatyto įvykio.

Finansinis patarėjas Mikė Saulė„Sun Group Wealth Partners“ įkūrėjas Irvine, Kalifornijoje, rekomenduoja sutaupyti mažiausiai šešis mėnesius svarbioms pragyvenimo išlaidoms (pastogiui, maistui ir vaistams), taip pat dar tris mėnesius kiekvienam vaikui šeimoje.

Daugiau iš asmeninių finansų:
Štai ką jūsų pinigams reiškia FED palūkanų normos padidinimas puse punkto
Kylant būsto paskolų palūkanų normoms, pirkti namą ar nuomotis?
Didėjančios palūkanų normos reiškia didesnes paskolų automobiliui išlaidas

Vartotojams taip pat nereikia perkelti visų savo lėšų. Jie gali ir toliau tvarkyti savo kasdienius finansus (pavyzdžiui, einamąsias sąskaitas) savo dabartiniame banke, kad išvengtų vargo keičiant pinigus, ir atidaryti sąskaitą naujame banke tik skubios pagalbos lėšoms, sakė McBride’as.

Ne kiekvienas bankas didina išmokas arba daro tai tokiu pačiu tempu.

Dažniausiai tie, kurie padidino savo sąskaitų tarifus (kai kurie tai padarė kelis kartus 2022 m.), yra internetiniai bankai arba tradicinių bankų internetinės bankininkystės padaliniai.

Jie turi mažesnes pridėtines išlaidas ir gali pasinaudoti aukštesnių tarifų viliojimu, kad galėtų konkuruoti su tradicinėmis parduotuvėmis, kuriose yra liūto dalis klientų indėlių ir kurios „neskuba“ didinti išmokų, sakė McBride’as.

Tai grynas padažas.

Gregas McBride’as

„Bankrate“ vyriausiasis finansų analitikas

Kai Federalinis rezervų bankas padidina bazinę palūkanų normą, vadinamą fed Funds norma, tai padidina skolinimosi išlaidas. Paskolos brangsta vartotojams ir verslui.

Bankai uždirba pinigus už paskolos palūkanas. Kai Federalinis rezervų bankas didina savo orientacinę palūkanų normą, bankai sukaupia daugiau pajamų iš didesnių paskolų palūkanų mokėjimų, todėl gali būti geriau pasirengę mokėti didesnę klientų santaupų grąžą.

Centrinis bankas trečiadienį padidino bazinę palūkanų normą puse procentinio punkto, o tai yra didžiausias padidėjimas daugiau nei du dešimtmečius.

Tačiau šis sūpynių efektas nebūtinai galios visoms institucijoms dėl kito veiksnio. Bankai naudoja indėlius, kad paskolintų pinigus kitiems klientams. Bet klientai užtvindė JAV bankų sistemą su grynaisiais pinigais pirmaisiais pandemijos mėnesiais, iš dalies dėl grynųjų pinigų kaupimo ir vyriausybės mokėjimų, pvz., skatinamųjų čekių, srauto.

Dėl to dauguma bankų gali nematyti reikalo mokėti didesnes taupomųjų sąskaitų palūkanas, kad pritrauktų indėlius ir papildytų paskolų mašiną.

Infliacija

Net kai saujelė bankų padidina išmokas, vartotojai vis tiek stengiasi neatsilikti su infliacija.

Vartojimo kainų indeksas, pagrindinis infliacijos matuoklis, 2022 m. kovo mėn. šoktelėjo 8,5 %, palyginti su 2022 m. kovo mėn., o tai yra sparčiausias augimas per 12 mėnesių nuo 1981 m. gruodžio mėn. Dėl to pinigai praranda savo vertę dideliu greičiu.

„Apskritai, jūs vis dar esate gerokai žemiau infliacijos lygio“, – sakė CNBC narys Sun. Patarėjų tarybadidelio pajamingumo taupomosios sąskaitos palūkanų normos.

Tačiau ji pridūrė: „Kartais turime jaustis patogiai, gaudami mažesnę grąžą už mažesnę kainą [worry]“.

„Sun“ sakė, kad taupytojai gali pasirinkti skirtingus taupymo būdus, atsižvelgdami į namų ūkio situaciją.

Pavyzdžiui, asmenys, kurie nenori atidaryti atskiros didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos kitame banke, galbūt gali pakartoti tą grąžą iš skubių pinigų sąskaitos, investuodami nuo 5% iki 10% (priklausomai nuo jūsų rizikos apetito) į paprastą subalansuotą fondo padalijimą. tarp akcijų ir obligacijų, sakė ji.

Tačiau ši investicija yra susijusi su rinkos rizika. Esant kritinei situacijai, taupytojai kiek įmanoma išnaudotų grynuosius pinigus (o ne investuotą turtą).

Asmenys, kurie neturi finansinių galimybių finansuoti tiek skubios taupymo, tiek išėjimo į pensiją sąskaitas, taip pat gali apsvarstyti Roth individualią išėjimo į pensiją sąskaitą, sakė Sun. Neatidėliotinos situacijos atveju investuotojai gali pasinaudoti savo Roth IRA įnašais kaip paskutinė išeitis. (Jei tai padarysite, mokestinė nuobauda netaikoma, tačiau kai kuriais atvejais gali būti atimta investicijų pajamos atvejų pvz., pasitraukimas iki 59½ metų. Roth IRA taip pat nustato metinius įnašų limitus.)