Tirti rinką išmaniai porai apsimoka su 12% pelnu ir „neperšaunama išėjimo į pensiją strategija“


Tačiau optimistinėse prognozėse yra rizika

Straipsnio turinys

Ontarijuje pora, kurią vadinsime Leo (63) ir Rose (55), išeina į pensiją. Leo prieš kelerius metus paliko darbą banke, o Rose toliau dirba. Per mėnesį jie namo parneša 8400 USD. Jie turi tris vaikus, du jiems 20 metų, o vienam 30 metų. Jų grynoji vertė yra 4,45 mln. USD, įskaitant 250 000 USD hipoteką su kuklia 1,9 procento palūkanų norma.

Reklama 2

Straipsnio turinys

El. paštu [email protected] gaukite nemokamą šeimos finansų analizę

Leo ir Rose daug metų studijavo kapitalo rinkas ir pasiekė stulbinantį 12,4 procento vidutinį augimo tempą investuodami, beveik vien į Šiaurės Amerikos akcijas, kurias jie tyrinėjo ir atidžiai stebi. Jie tyrinėja rinkas ir praktikuoja visų investicijų gelbėjimo malonę – diversifikaciją. Jų investicijų horizontas apima kelias kartas. Tai iš esmės konservatyvu.

Straipsnio turinys

„Family Finance“ paprašė Dereko Morano, „Smarter Financial Planning Ltd.“ vadovo Kelovnoje, BC, dirbti su Leo ir Rose.

Nepaisant stiprių finansų, jie nerimauja dėl augančių palūkanų normų poveikio, jie gali padidinti 1200 USD, kuriuos kas mėnesį moka už savo būsto paskolą, kurios galiojimo laikas yra 20 metų. Šie nuogąstavimai yra nepagrįsti: net jei jų hipotekos įmokos padvigubėtų, jie galėtų padengti išlaidas, šiek tiek sutaupydami, pratęsdami amortizaciją arba tiesiog panaudodami dalį savo investuotų pinigų, kad jas visiškai atsipirktų.

Reklama 3

Straipsnio turinys

„Ar mums užtenka ilgam ir patogiam išėjimui į pensiją? – klausia Leo. Tai esminis kiekvieno pensininko klausimas.

Hipoteka

Leo ir Rose gali pasirinkti, ar pasilikti hipoteką, ar ją sumokėti, sako Moranas. Jei jie sumokės, jie galėtų grąžinti sumą ir investuoti, atėmę visas paskolos palūkanas. Bet ar verta?

Jie galėtų gauti 1 760 000 USD RRSP už 250 000 USD išankstinį hipotekos mokėjimą. Tai būtų apmokestinama, todėl tai nėra patrauklu. Jie galėtų išgryninti visus savo 195 000 USD TFSA be jokių mokesčių pasekmių, tačiau jei jie skolintųsi, kad pakeistų neapmokestinamas investicijas, skolinimosi išlaidos nebūtų atskaitomos. Tai nėra patrauklu. Galiausiai jie galėjo išgryninti 250 000 USD apmokestinamų vertybinių popierių. Tačiau jų pakoreguota sąnaudų bazė šioje sąskaitoje yra 170 000 USD, o tai reiškia, kad jie turės sumokėti mokesčius už 80 000 USD pelną. Mokestis būtų nuo 30 iki 40 procentų, o tai panaikintų manevro pranašumą. Neverta, daro išvadą Moranas. Geriau įkąsti ir sumokėti šiek tiek daugiau palūkanų, jei reikia.

Skelbimas 4

Straipsnio turinys

Gauti pensines pajamas

Išėję į pensiją Leo ir Rose nori išleisti 8400 USD per mėnesį, kaip ir dabar. Norint tai pasiekti, jiems reikės 61 000 USD arba 122 000 USD visiškai apmokestinamų pajamų. Esant tokiam pajamų lygiui, jie mokėtų 18 procentų vidutinį mokestį, darant prielaidą, kad pajamos būtų puikiai padalintos.

Išėjus į pensiją pora gaus dvi apibrėžtų išmokų pensijas, nė viena neindeksuota – 6 540 USD per metus Leo ir 10 200 USD Rose. Būdamas 65 metų Leo turės 12 000 USD per metus, o Rose 9 800 USD per metus. Kiekvienas gaus visą senatvės apsaugą – 7 707 USD per metus ir pajamas iš savo investicijų.

Jų RRSP dabartinė vertė yra 1 760 000 USD. Jei sąskaitos išauga keturiais procentais per metus po trijų procentų infliacijos, o tai lengvai patenka į vidutinę kelių dešimtmečių grąžą, per 35 metus iki Rose 90 metų jos gali uždirbti 90 700 USD per metus.

Reklama 5

Straipsnio turinys

Jų apmokestinamos investicijos, 305 000 USD, augant su tokia pačia keturių procentų vidutine metine grąža 35 metus, uždirbtų 15 713 USD per metus.

Jų 195 000 USD TFSA su tomis pačiomis prielaidomis grąžintų 10 046 USD per metus.

Darant prielaidą, kad Rose išeis iš darbo kuo greičiau, jie turėtų 90 700 USD RRIF pajamų, 10 046 USD pinigų srautą iš TFSA ir 15 713 USD apmokestinamų pajamų. Tai sudaro 116 459 USD. Darant prielaidą, kad tinkamos pajamos bus padalintos, jie mokėtų 15 procentų vidutinį mokestį nuo visų pajamų, išskyrus TFSA, ir turėtų 100 500 USD išleisti per metus. Tai yra 8 374 USD per mėnesį, vos kelių dolerių mažiau iki 8 400 USD mėnesinių pensinių pajamų tikslo.

Kai Liūtui sukaks 65 metai, prasidės jo pensija, CPP ir OAS. Jų pajamos būtų jo 6 540 USD pensija, 12 000 USD CPP ir 7 707 USD OAS, jų bendros 90 700 USD RRIF pajamos, 10 046 USD pinigų srautas iš TFSA ir 15 713 USD apmokestinamos pajamos. Tai sudaro 142 706 USD. Išskyrus TFSA pinigų srautus, jie mokėtų vidutiniškai 18 procentų mokesčio tarifą ir per metus turėtų išleisti 118 830 USD. Tai 9900 USD per mėnesį.

Reklama 6

Straipsnio turinys

Kai Rose sukaks 65 metai, jie turės Leo 6 540 USD pensiją, Rose 10 200 USD pensiją, 12 000 USD CPP, 9 800 USD CPP, dvi 7 707 USD OAS pensijas, 90 700 USD RRIF pajamas, 10 046 USD TFSA pinigų srautą ir 15 USD apmokestinamų pajamų. Tai iš viso 170 413 USD. Sumokėjus 20 procentų vidutinį mokestį, jie turėtų 138 340 USD per metus. Tai yra 11 530 USD per mėnesį.

Rizikos valdymas

Šios optimistinės prognozės turi riziką. Pirma, rizika: keturių procentų grąža, kurią mes manėme, neturi obligacijų, kurios veiktų kaip amortizatorius, kai akcijų rinkos krenta. Tačiau iš poros mėnesio biudžeto 1000 USD skiriama kelionėms ir pramogoms, kurių išlaidos tikrai galėtų būti sumažintos, jei dividendų srautas sumažėtų – mažai tikėtinas, bet įmanomas įvykis.

Teigiama yra tai, kad pora neturi neapibrėžtų įsipareigojimų. Jų vaikų beveik nebėra, likęs, studentas, greitai suras savo namus. Hipotekos įmoka, dabar 1 200 USD per mėnesį, padidėtų iki 1 489 USD, jei ji būtų pratęsta dvigubai, palyginti su dabartiniu 1,9 procento, ir būtų 1 650 USD per mėnesį su penkiais procentais. Tai lengvai įperkama, atsižvelgiant į didėjančias jų pajamas.

Reklama 7

Straipsnio turinys

Atsižvelgiant į didėjantį poros grynųjų pinigų perteklių ir susidomėjimą finansiniu saugumu, jie galėtų ištirti papildomos medicininės ir hospitalizacijos išlaidas. Jie galėtų parengti pinigų skyrimo geriems tikslams planą ir apsvarstyti galimybę sukurti lėšų, skirtų būsimų anūkų išsilavinimui, sąskaitas. Dėl plano ir teisinės struktūros reikėtų konsultuotis su patikos fondų ir turto srityje patyrusio advokato patarimu.

„Ši pora turi neperšaunamą išėjimo į pensiją strategiją“, – sako Moranas. „Jų nustatytų išmokų pensijų, didelių santaupų, profesionalaus portfelio valdymo istorijos ir akivaizdaus sklandumo kapitalo rinkose derinys rodo saugias pajamas išėjus į pensiją. Jų perspektyva apima kelias kartas. Jie turi išminties susitaikyti su rinkos nepastovumu ir laikytis savo asignavimų daugiausia didelės kapitalizacijos akcijoms žinomose rinkose.

Išėjimo į pensiją žvaigždės: penkios ***** iš penkių

Finansinis paštas

El. paštu [email protected] gaukite nemokamą šeimos finansų analizę

Skelbimas

komentarai

„Postmedia“ yra įsipareigojusi palaikyti gyvą, bet pilietišką diskusijų forumą ir skatinti visus skaitytojus pasidalinti savo nuomone apie mūsų straipsnius. Komentarų moderavimas gali užtrukti iki valandos, kol jie pasirodys svetainėje. Prašome jūsų pastabas išlikti aktualiomis ir pagarbiomis. Įgalinome pranešimus el. paštu – dabar gausite el. laišką, jei gausite atsakymą į savo komentarą, bus atnaujinta jūsų stebima komentarų grupė arba jei vartotojas, kurį stebite, komentuos. Aplankykite mūsų bendruomenės gairės Norėdami gauti daugiau informacijos ir išsamios informacijos, kaip koreguoti savo paštu nustatymus.